借りるなら若いうち。35年ローンの怖さ
モデルルームなどで提案される返済プランは、ほとんどが３５年返済。
何故だと思いますか？返済期間が長いほうが毎月の返済額が少なくなり「これなら返せそう」と思わせることができるからです。
しかし、返済期間は長いほど利息が増えるので注意しなくてはなりません。
また、３５年返済を利用すると２５歳までにローンを組まない限り完済年齢は６０歳を超えます。
「退職金で一括返済すればいい」と考える方も多いと思いますが、それはかなり無謀と言えます。
たとえば、３５歳で３０００万円を３５年返済・金利3％で借り、途中一度も繰り上げ返済をしないと、６０歳のときの残高は約１１９５万円。
退職金をアテにしても老後が心配になります。
昭和３６年４月２日以降の生まれの男性(女性は５年遅れで昭和４１年４月２日以降生まれ)は、公的年金を受け取れるのは６５歳からです。
年金改正に伴って「高年齢者雇用安定法」が改正され６０歳以降も働ける環境整備が進んでいますが、５０代に比べて収入が下がる可能性は大。
なので、退職金は６０代前半の収入減の備えやその後の老後資金として取っておくべきで、ローンの一括返済に充ててはいけないのです。
先のケースで途中の繰り上げ返済により６０歳までに完済させようとすると、２〜３年に１回１００万円ずつ繰上返済しなくてはなりません。
返済していくだけの生活ならともかく、子供の教育費や老後資金を貯めながら、この資金を捻出するのは結構大変なことですよね。
毎月の返済額だけを見て借入額を決めるのではなく、６０歳時の残高試算も判断材料に加えることをお勧めします。
家計を見直して、毎月１万円返済額が増やせるのなら、先のケースだと返済期間が５年短くなり、３０年にできます。
６０歳時残高は約７０３万円で、利息は約２９６万円も減ることに。
意外と知られていませんが、返済期間は１年単位で設定ができるのです。
住宅ローン最新比較一覧
| 銀行名 | 保証料年0.2%相当 | 事務手数料 | 団体信用保険料 | 実質金利 | 繰上手数料 | 無料 資料請求 |
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|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 変動 | 固定 | |||||||||
| １０年 | ２０年 | ３０年 | ３５年 | |||||||
| 新生銀行 | 無料 | 無料 | 込み | 0.980% | 1.850% | 2.400% | 2.600% | 2.600% | 無料 | 無料 資料請求 |
| 住信SBI ネット銀行 |
無料 | 2.1% （年0.2%換算） |
込み | 1.075% | 1.790% | 2.450% | 2.550% | 2.550% | 無料 | 無料 資料請求 |
| イオン銀行 | 無料 | 無料 | 込み | 2.370% | 詳しくは HPまで |
詳しくは HPまで |
詳しくは HPまで |
詳しくは HPまで |
無料 | 無料 資料請求 |
| 楽天銀行 【フラット３５】 |
無料 | 1.050％ | あり | - | - | 1.880% | 2.180% | 2.180% | 無料 | 無料 資料請求 |
| SBIモーゲージ 【フラット３５】 |
無料 | 2.1% （年0.2%換算） |
あり | - | - | 2.760% | 3.040% | 3.040% | 無料 | 無料 資料請求 |
| 中央ろうきん | あり | 10,500〜 31,500円 |
込み | 1.050〜 1.190% |
1.850〜 2.150% |
2.900〜 3.200% |
3.150〜 4.850% |
3.150〜 4.850% |
無料 | 無料 資料請求 |
| 東京スター銀行 | 無料 | 込み | あり | 2.550% | 3.850% | - | - | - | 無料 | 無料 資料請求 |
| ソニー銀行 | 無料 | 42,000円 | 込み | 1.072% or 1.172% |
1.972% or 1.672% |
2.606% or 2.306% |
2.508% or 2.408% |
2.508% or 2.408% |
無料 | 無料 資料請求 |
| 三井住友銀行 | あり | 30,000円 | 込み | 1.275% | 2.600% | 3.290% | 3.290% | 3.290% | 一部有料 | 無料 資料請求 |
| みずほ銀行 | あり | 30,000円 | 込み | 1.475% | 3.000% | 2.850% | 2.850% | 2.850% | 一部有料 | 無料 資料請求 |
| 三菱東京UFJ銀行 | あり | 30,000円 | 込み | 1.475% | 2.550% | 3.600% | 3.600% | 3.600% | 有料 | 無料 資料請求 |
| りそな銀行 | あり | 30,000円 | 込み | 1.675% | 2.750% | 5.300% | 5.300% | 5.300% | 一部有料 | 無料 資料請求 |
住宅ローン選びのポイント
表面金利だけでなく、保証料、手数料なども加味した実質金利で比べる
金利は表面上の金利だけではなく、保証料(年0.2%程度)、事務手数料(最大年0.2%程度)、団体信用保険料(年0.3%程度)を加味して決めましょう。
１０年固定金利がおススメ。余裕があるなら変動金利も可能。
変動金利はリスクが非常に大きいので、資金に余裕がある場合と借入額が小さい場合を除いてあまりおススメできません。
10年固定金利はどの銀行でも大体取り扱っており、価格競争が激しい人気商品なので、一番割安に借りられます。
繰上返済をすることも考えて。
繰上返済は最も効果的な資産運用とも言われております。
定期的に繰上返済は行っていきましょう。
そのため、繰上返済手数料がなるべく安い銀行を選ぶことも重要です。
今月のおすすめ住宅ローン
新生銀行のパワースマートローン
新生銀行の住宅ローンは変動金利0.980%、10年固定金利：1.850%から利用が可能です。
またなんと言っても借り換えの際に一般的に発生する保証料が0円、 また繰り上げ返済手数料も0円と無理な負担が掛りません。
借入期間も最長35年まで可能なので無理のない返済計画を立てられます。
| 変動金利 | 0.98% | |
|---|---|---|
| 固定金利 | 10年 | 1.850% |
| 20年 | 2.400% | |
| 30年 | 2.600% | |
| 35年 | 2.600% | |
| 保証料 | 無料 | |
| 事務手数料 | 無料 | |
| 団体信用保険 | 込み | |
| 繰上手数料 | 無料 | |
新生銀行パワースマート住宅ローン口コミ情報
なんと言っても最安値の金利面と事務手数料の安さですね。私は変動金利は怖かったので10年固定にしました。あと電話対応が思ったよりも全然丁寧で、かつ担当の方がついて最後まで色々と相談にのってもらったのですごく助かりました。
