金利以外にかかるお金を知るべし
住宅ローンを借りる際、金利以外のコストにもしっかり目を配ってください。
金利以外にかかるお金で大きなものは、事務手数料、保証料、団体信用生命保険、の3つです。
これは、それぞれの銀行で金額が違ってくるので、表面的な金利が安くとも、上記のコストが高いと実質的に金利が高くなることがありますので注意してください。
事務手数料
お金を借りる際にかかるお金のことで、無料のところもありますが、数万円のところや、高いところだと借り入れ金額の1〜2%もかかるところもあります。
3,000万円を借り入れると、借り入れ金額の1〜2%が30〜60万になるので、これは大きな差ですよね。
保証料
お金を借りる際、通常は保証人や担保を付けます。
これは万が一お金を借りた人がお金を返せなかった際に、保証人が払ったり、担保をお金の代わりに払ったりする、といった仕組みです。
ですが住宅ローンの場合こういった形を取らず、保証会社が万が一の時に支払いをします。
ですが、だからといって支払い能力がなくなった際はローンを保証会社が全額立て替えてくれ、ローンを全く払わなくていい訳ではありません。
実際は土地を住宅を売るなどして、出来る限り返済をして、それでも支払いきれなかった額を保証会社が支払ってくれるというものなので、貸した銀行を守るための保険と考えていいでしょう。
団体信用生命保険
ローンの返済者が万が一死亡したり、高度障害状態に陥ったりしたときに、ローンの残金が全て保険金で支払われます。
民間の銀行から借り入れを行う際はほぼ必ずこれへの加入が条件になります。
多くの場合は金利に含まれていますが、金利とは別途保険料がかかるものもあるので要注意です。
以下の表では、金利以外の手数料も加味した実質金利で比較しているのでぜひ参考にしてください。
住宅ローン最新比較一覧
| 銀行名 | 保証料年0.2%相当 | 事務手数料 | 団体信用保険料 | 実質金利 | 繰上手数料 | 無料 資料請求 |
||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 変動 | 固定 | |||||||||
| １０年 | ２０年 | ３０年 | ３５年 | |||||||
| 新生銀行 | 無料 | 無料 | 込み | 0.980% | 1.850% | 2.400% | 2.600% | 2.600% | 無料 | 無料 資料請求 |
| 住信SBI ネット銀行 |
無料 | 2.1% （年0.2%換算） |
込み | 1.075% | 1.790% | 2.450% | 2.550% | 2.550% | 無料 | 無料 資料請求 |
| イオン銀行 | 無料 | 無料 | 込み | 2.370% | 詳しくは HPまで |
詳しくは HPまで |
詳しくは HPまで |
詳しくは HPまで |
無料 | 無料 資料請求 |
| 楽天銀行 【フラット３５】 |
無料 | 1.050％ | あり | - | - | 1.880% | 2.180% | 2.180% | 無料 | 無料 資料請求 |
| SBIモーゲージ 【フラット３５】 |
無料 | 2.1% （年0.2%換算） |
あり | - | - | 2.760% | 3.040% | 3.040% | 無料 | 無料 資料請求 |
| 中央ろうきん | あり | 10,500〜 31,500円 |
込み | 1.050〜 1.190% |
1.850〜 2.150% |
2.900〜 3.200% |
3.150〜 4.850% |
3.150〜 4.850% |
無料 | 無料 資料請求 |
| 東京スター銀行 | 無料 | 込み | あり | 2.550% | 3.850% | - | - | - | 無料 | 無料 資料請求 |
| ソニー銀行 | 無料 | 42,000円 | 込み | 1.072% or 1.172% |
1.972% or 1.672% |
2.606% or 2.306% |
2.508% or 2.408% |
2.508% or 2.408% |
無料 | 無料 資料請求 |
| 三井住友銀行 | あり | 30,000円 | 込み | 1.275% | 2.600% | 3.290% | 3.290% | 3.290% | 一部有料 | 無料 資料請求 |
| みずほ銀行 | あり | 30,000円 | 込み | 1.475% | 3.000% | 2.850% | 2.850% | 2.850% | 一部有料 | 無料 資料請求 |
| 三菱東京UFJ銀行 | あり | 30,000円 | 込み | 1.475% | 2.550% | 3.600% | 3.600% | 3.600% | 有料 | 無料 資料請求 |
| りそな銀行 | あり | 30,000円 | 込み | 1.675% | 2.750% | 5.300% | 5.300% | 5.300% | 一部有料 | 無料 資料請求 |
住宅ローン選びのポイント
表面金利だけでなく、保証料、手数料なども加味した実質金利で比べる
金利は表面上の金利だけではなく、保証料(年0.2%程度)、事務手数料(最大年0.2%程度)、団体信用保険料(年0.3%程度)を加味して決めましょう。
１０年固定金利がおススメ。余裕があるなら変動金利も可能。
変動金利はリスクが非常に大きいので、資金に余裕がある場合と借入額が小さい場合を除いてあまりおススメできません。
10年固定金利はどの銀行でも大体取り扱っており、価格競争が激しい人気商品なので、一番割安に借りられます。
繰上返済をすることも考えて。
繰上返済は最も効果的な資産運用とも言われております。
定期的に繰上返済は行っていきましょう。
そのため、繰上返済手数料がなるべく安い銀行を選ぶことも重要です。
今月のおすすめ住宅ローン
新生銀行のパワースマートローン
新生銀行の住宅ローンは変動金利0.980%、10年固定金利：1.850%から利用が可能です。
またなんと言っても借り換えの際に一般的に発生する保証料が0円、 また繰り上げ返済手数料も0円と無理な負担が掛りません。
借入期間も最長35年まで可能なので無理のない返済計画を立てられます。
| 変動金利 | 0.98% | |
|---|---|---|
| 固定金利 | 10年 | 1.850% |
| 20年 | 2.400% | |
| 30年 | 2.600% | |
| 35年 | 2.600% | |
| 保証料 | 無料 | |
| 事務手数料 | 無料 | |
| 団体信用保険 | 込み | |
| 繰上手数料 | 無料 | |
新生銀行パワースマート住宅ローン口コミ情報
なんと言っても最安値の金利面と事務手数料の安さですね。私は変動金利は怖かったので10年固定にしました。あと電話対応が思ったよりも全然丁寧で、かつ担当の方がついて最後まで色々と相談にのってもらったのですごく助かりました。
