フラット35とは
フラット35とは、住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携して行われるローンで、証券化された長期固定金利の住宅ローン商品です。
大きく分けて買取型、保障型の2種類があり、おもな違いは買取型がどの金融機関でもほぼ同様の商品構造になっているのに対し、保障型は金融機関が自ら証券化の手続きを行うため、取り扱う金融機関によって融資条件や融資実行日が異なることです。
現在一般的には買取型が主流です。
共通する特徴
- 借入金額は住宅購入額の10割かつ8000万円まで可能
- 返済期間は15〜35年
- 保証料・保証人は不要
- 金利2.0％程度（金融機関により大きく異なる）の長期低金利
- 繰り上げ返済の手数料が無料
- 団体信用生命保険は任意加入
条件
- 用途が「本人または親族が住むための新築または中古物件の購入費」であること
- 申請時点で70歳未満かつ安定的な収入のある人
- 完済年齢上限は80歳
などが挙げられます。
次に保証型のフラット35を選ぶ場合ですが、金融機関によって条件が様々に設定されているので、自分にとってのメリット・デメリットをしっかり検討することが必要でしょう。
参考までに、以下に金融機関により異なる主な項目をあげておきます。
- 金利が全期間固定か段階金利かどうか（一般には全期間固定の低金利だが、まれに段階金利のものもある）
- 適用される金利は何％なのか（金融機関によって大幅に異なる）
- 融資の手数料はいくらか（金利が低い場合でも手数料が高い場合も）
- 融資実行日はどのくらいあるのか
- 同機関の他のローンと合わせて組むことができるかどうか
上記の他にも気になったことは融資を受ける前に解決しておくべきでしょう。
ただ、金融機関によっては利幅の少ないフラット35の融資に消極的な場合もあります。
その場合は他の金融機関をあたりましょう。
尚、SBI住宅ローンの場合、住宅金融支援機構が定めた条件の物件を購入する場合、フラット35・Sが申請可能になります。
当初10年間の金利が2.49%から1.49%まで引き下げ控除が受けられます。
住宅ローン最新比較表
| 銀行名 | 保証料年0.2%相当 | 事務手数料 | 団体信用保険料 | 実質金利 | 繰上手数料 | 無料 資料請求 |
||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 変動 | 固定 | |||||||||
| １０年 | ２０年 | ３０年 | ３５年 | |||||||
| 新生銀行 | 無料 | 無料 | 込み | 0.980% | 1.850% | 2.400% | 2.600% | 2.600% | 無料 | 無料 資料請求 |
| 住信SBI ネット銀行 |
無料 | 2.1% （年0.2%換算） |
込み | 1.075% | 1.790% | 2.450% | 2.550% | 2.550% | 無料 | 無料 資料請求 |
| イオン銀行 | 無料 | 無料 | 込み | 2.370% | 詳しくは HPまで |
詳しくは HPまで |
詳しくは HPまで |
詳しくは HPまで |
無料 | 無料 資料請求 |
| 楽天銀行 【フラット３５】 |
無料 | 1.050％ | あり | - | - | 1.880% | 2.180% | 2.180% | 無料 | 無料 資料請求 |
| SBIモーゲージ 【フラット３５】 |
無料 | 2.1% （年0.2%換算） |
あり | - | - | 2.760% | 3.040% | 3.040% | 無料 | 無料 資料請求 |
| 中央ろうきん | あり | 10,500〜 31,500円 |
込み | 1.050〜 1.190% |
1.850〜 2.150% |
2.900〜 3.200% |
3.150〜 4.850% |
3.150〜 4.850% |
無料 | 無料 資料請求 |
| 東京スター銀行 | 無料 | 込み | あり | 2.550% | 3.850% | - | - | - | 無料 | 無料 資料請求 |
| ソニー銀行 | 無料 | 42,000円 | 込み | 1.072% or 1.172% |
1.972% or 1.672% |
2.606% or 2.306% |
2.508% or 2.408% |
2.508% or 2.408% |
無料 | 無料 資料請求 |
| 三井住友銀行 | あり | 30,000円 | 込み | 1.275% | 2.600% | 3.290% | 3.290% | 3.290% | 一部有料 | 無料 資料請求 |
| みずほ銀行 | あり | 30,000円 | 込み | 1.475% | 3.000% | 2.850% | 2.850% | 2.850% | 一部有料 | 無料 資料請求 |
| 三菱東京UFJ銀行 | あり | 30,000円 | 込み | 1.475% | 2.550% | 3.600% | 3.600% | 3.600% | 有料 | 無料 資料請求 |
| りそな銀行 | あり | 30,000円 | 込み | 1.675% | 2.750% | 5.300% | 5.300% | 5.300% | 一部有料 | 無料 資料請求 |
住宅ローン選びのポイント
表面金利だけでなく、保証料、手数料なども加味した実質金利で比べる
金利は表面上の金利だけではなく、保証料(年0.2%程度)、事務手数料(最大年0.2%程度)、団体信用保険料(年0.3%程度)を加味して決めましょう。
１０年固定金利がおススメ。余裕があるなら変動金利も可能。
変動金利はリスクが非常に大きいので、資金に余裕がある場合と借入額が小さい場合を除いてあまりおススメできません。
10年固定金利はどの銀行でも大体取り扱っており、価格競争が激しい人気商品なので、一番割安に借りられます。
繰上返済をすることも考えて。
繰上返済は最も効果的な資産運用とも言われております。
定期的に繰上返済は行っていきましょう。
そのため、繰上返済手数料がなるべく安い銀行を選ぶことも重要です。
今月のおすすめ住宅ローン
新生銀行のパワースマートローン
新生銀行の住宅ローンは変動金利0.980%、10年固定金利：1.850%から利用が可能です。
またなんと言っても借り換えの際に一般的に発生する保証料が0円、 また繰り上げ返済手数料も0円と無理な負担が掛りません。
借入期間も最長35年まで可能なので無理のない返済計画を立てられます。
| 変動金利 | 0.98% | |
|---|---|---|
| 固定金利 | 10年 | 1.850% |
| 20年 | 2.400% | |
| 30年 | 2.600% | |
| 35年 | 2.600% | |
| 保証料 | 無料 | |
| 事務手数料 | 無料 | |
| 団体信用保険 | 込み | |
| 繰上手数料 | 無料 | |
新生銀行パワースマート住宅ローン口コミ情報
なんと言っても最安値の金利面と事務手数料の安さですね。私は変動金利は怖かったので10年固定にしました。あと電話対応が思ったよりも全然丁寧で、かつ担当の方がついて最後まで色々と相談にのってもらったのですごく助かりました。
